Для чего нужен интернет-банкинг и как защитить свои электронные счета?

Оплатить товар, штраф ГАИ, коммунальные услуги или выполнить перевод денег, положить их на депозит и т.д. не выходя из дома - вот что такое интернет-банкинг. Но прежде чем подписывать с банком договор на предоставление этой услуги, обязательно поинтересуйтесь, то же самое ли имели в виду сами банкиры? Очень часто за ширмой предоставления услуг по банкингу, скрывается обычное информирование клиента о движении денег на его счетах.

Интернет-банкинг способен избавить клиента от походов в банк и потери драгоценного времени в очередях. Достаточно оформить договор о подключении к интернет-банкингу, получить специальный ключ (пароль доступа) -- и можно просматривать баланс своих счетов, переводить деньги, оплачивать коммунальные услуги и многое другое. Такой себе мини-банк в компьютере или мобильном телефоне с доступом к Интернету. Им можно пользоваться как дома, так и находясь за рубежом, например на отдыхе. Заманчиво!

На начало августа 2010 года полноценный интернет-банкинг предлагали примерно полтора десятка банков, которые активно конкурировали друг с другом в этой сфере. Но сразу предупреждаем: тот сервис, что в некоторых банках называют онлайн-банкингом, таковым можно назвать с о-очень большими оговорками.

Поэтому лучше заранее уточнять: способен ли предлагаемый сервис избавить хотя бы от половины визитов в банк, или он просто дублирует функции более дешевых систем -- SMS-банкинга (например, по контролю над счетом) или электронных платежных систем (по оплате услуг, переводу денег).

За что платим
"Я -- редактор новостного портала, и мне нужно регулярно выплачивать гонорары копирайтерам. Постоянно бегать в кассу банка надоело, и я подключился к онлайн-банкингу. Но все, что я получил, -- это проверка состояния счета, регулярные выписки на e-mail и уведомления о платежах картой по SMS. Полный функционал, как оказалось, "в работе" станет доступным через полгода. Буду ругаться с банком и разрывать договор", -- рассказал "Деньгам" о своем неудачном опыте Виктор Русанов.

Чтобы не получилось так, как у Виктора, нужно заранее решить -- ради чего стоит подключаться к онлайн-сервису банка. Ведь SMS-банкинг стоит до 30--70 грн в год, а за интернет-банкинг иногда приходится платить до 200 грн в год.

Напоминаем, что главная "фишка" банкинга - не информирование клиента о состоянии счетов, а возможность перевода денег и совершения платежей. Перевод удобен для пополнения депозита, погашения кредита или чтобы "кинуть" деньги на карту перед походом в магазин. Если эти операции проводятся каждый месяц, а то и чаще, без онлайн-банкинга не обойтись.

Полезны и внешние платежи, которые позволяют отправить деньги на счет в любом банке, оплатить коммунальные услуги и штрафы ГАИ, покупки в интернет-магазинах и путевки перед поездкой в отпуск. Достаточно лишь предварительно узнать точные реквизиты получателя.

Также есть банки, которые позволяют через онлайн-банкинг оставлять заявку на получение кредита, покупать расчетные единицы в системе интернет-денег Webmoney, переводить деньги через MoneyGram или Western Union и даже предоставляют услуги по безналичной купле-продаже драгметаллов и обмену валют. Но сэкономить на этих операциях вряд ли удастся: тарифы на них совпадают с теми, что и в "реале". Разница только в том, что не придется искать кассу банка, а перевод родственнику можно отправить, сидя дома на диване и попивая чай.

Осторожно, хакеры!
Естественно, каждого из нас волнует вопрос -- а насколько безопасны такие расчеты? Ведь, по сути, все счета клиента оказываются доступными через Интернет и могут быть взяты под контроль хакерами.

Банкиры объясняют, что соединение клиента с банком проходит по зашифрованному каналу (мы это видим в командной строке при совершении операций -- вместо обычного http:// перед названием сайта банка, через который идут интернет-расчеты, там появляется https://) и должно быть защищено сертификатом безопасности SSL, что подтвердит замочек в адресной строке браузера.

Почти всегда платежи удостоверяются еще и так называемой электронно-цифровой подписью (ЭЦП). Ее еще называют электронным ключом, или электронным сертификатом. Она гарантирует банку, что платит именно владелец счета, а клиенту дает право оспорить трансакцию. Благодаря такой системе совершать покупки в Сети через интернет-банкинг безопаснее, чем платить через сайт магазина платежной картой.
ЭЦП может быть сгенерирована самостоятельно, непосредственно через кабинет интернет-банкинга (специальная страница на сайте банка, доступная только клиенту), либо создана с помощью специального генератора ЭЦП, который банк дает клиенту в аренду.
Если к компьютеру, с которого проводятся расчеты, имеют доступ несколько человек, ключ стоит хранить либо на специальной смарт-карте, которую выпускает банк, либо на генераторе ЭЦП. Иначе возможны кража ключа и взлом счетов, а доказать непричастность клиента к утечке денег будет очень сложно. Поэтому главный риск -- невнимательность клиента, из-за которой мошенники могут получить доступ к "паролям-явкам".
 

По материалам dengi.ua