Микрокредитование - очередное зло в послекризисное время

В МИРЕ. - Власти и оппозиция беднейших стран мира все активнее выступают против структур, выдающих так называемые микрокредиты бедным. Не возвращать средства, полученные от организаций микрокредитования, призывали политические силы Никарагуа, Пакистане и Боливии.

Эта сфера входит в кризис: прибыльность банковских предприятий слабо коррелирует с успехом нищих заемщиков.

О проблемах в этом секторе пишет "New York Times". В свое время микрокредитование, казалось, могло помочь очередному гуманистическому начинанию ООН. В начале тысячелетия одной из главных целей было названо снижение наполовину числа людей, живущих в условиях чрезвычайной бедности. Микрокредитование на открытие своего маленького кустарного бизнеса стало одним из способов дать беднякам удочку, вместо того, чтобы постоянно подкармливать их рыбой с барского стола западных стран.

ООН объявила 2005 год международным годом микрофинансирования, к сегодняшнему дню это направление стало специализированным бизнесом. Ожидалось, что со времени однако и крупные банки, Citigroup, ING, Deutsche Bank, Morgan Stanley, Societe Generale, начнут активно предлагать подобные продукты.

К концу 2009 года сектор микрокредитования объединил свыше 91 млн клиентов с общим объемом ссуд более $70 млрд. Но похоже и этот банковский бизнес не сумеет избежать позорного в глазах общественности и выгодного для своих бенефициаров крушения.

Интересно, что в различных странах поводы для замораживания микрокредитования могут выглядеть внешне различными. В Бангладеш, где знаменитая "корпорация нищих" Grameen Family of Enterprises, развернулась с особых размахом, поводом к тому стала, как полагает американское издание, политическая активность структуры Мухаммеда Юнуса, в частности, идеи по созданию собственной партии.

Но вообще говоря, вся Grameen-идея поначалу была сугубо политическим проектом и осуществлялась на деньги западных фондов. В 70-х нищета Бангладеш слишком контрастировала с социалистическими успехами в соседней Западной Бенгалии и темпы миграции населения становились пугающими.

В Никарагуа президент Даниэль Ортега поддержал неплательщиков, большинство из которых являлось мелкими фермерами, а недавно принято судебное решение о ликвидации одного из ведущих микрокредиторов страны Банко дель Эксито.

В Индии разгорелся скандал вокруг навязывания все новых кредитов еще не расплатившимся должникам. Наиболее жестко за проблему взялись в штате Андхра-Прадеш, на который приходится практически треть всех выданных микрокредитов в этой громадной стране.

Таким образом, налицо вполне спланированная компания по сворачиванию сервисов микрокредитования в беднейших странах мира. По всей видимости, "микромавр" уже сделал свое дело. По крайней мере, в некоторых случаях. Чтобы это понять, достаточно красноречивых фактов дикого роста капитализации некоторых продавцов этой услуги.

Как уточняет "New York Times", инвесторы в крупнейшей фирме по микрокредитованию Индии, SKS Microfinance, в прошлом году расстались со своими акциями по цене в 95 раз превышающую ту, что они заплатили за них несколькими годами ранее. "Правильные пацаны" уже получили свой профит, что будет дальше — это не их забота.

Можно предположить, почему именно заваливается этот, казалось бы, вполне успешный сектор. Во-первых, микрокредиты в классическом Grameen-варианте выдаются только под осуществление какой-то прибыльной деятельности и не могут быть направлены на текущее потребление. Выдержать это условия удалось и удается далеко не везде.

Но и заниматься собственным делом способен не каждый, даже если это кустарный промысел. Конкуренция в сфере микрокредитных организаций в беднейших странах привела к тому, что так называемые микропредприниматели могли взять деньги сразу в нескольких МФО.

При этом заинтересованные структуры выплачивали бонусы своим работникам за разнообразное "расширение и углубление" кредитования населения. До поры до времени этот опасный в своей бухгалтерской механистичности способ скрывал растущие проблемы отрасли. Выручали очень высокие ставки (порой доходящие до 50% годовых), а также сжатые сроки возврата кредита, применяющаяся практика выплат со всей первоначальной суммы (вне зависимости от погашения тела кредита), еженедельные платежи.

И еще одна гендерная особенность: подавляющее большинство микрокредитов выдавалось женщинам. В Индии порядка 90%, в Бангладеш (по данным на 2003 год) — 85% всех кредитов. Естественно, что "давить" на заемщиков-женщин проще, чем на мужчин, что обнаружилось в Индии. Здесь играют свою роль и культурные особенности (в том числе социальный статус женщин в этих странах) и более низкий уровень грамотности.

Такая доля "женских" кредитов — это настоящая бомба под ключевую идею этого сегмента ростовщичества. Она предполагает строгую рациональность расходования полученных средств, что компенсирует определенную нерациональность с точки зрения традиционного банкинга самого процесса кредитования.

В целом, возникает картина вполне в духе советского агитпропа об алчных акулах банковского бизнеса. Так это или нет, однако к мировому опыту стоит присмотреться, учитывая ожидаемый рост этого сектора в нашей стране.

Источник